Relatório n.º 6/2022

Data de publicação25 Maio 2022
Data31 Janeiro 2021
Gazette Issue101
SectionSerie II
ÓrgãoUniverso, IME, S. A.
N.º 101 25 de maio de 2022 Pág. 496
Diário da República, 2.ª série
PARTE I
UNIVERSO, IME, S. A.
Relatório n.º 6/2022
Sumário: Relatório e gestão de contas de 31 de dezembro de 2021.
Relatório e contas 31 de dezembro de 2021
Senhores acionistas,
Nos termos da Lei e dos Estatutos, apresentamos a V. Exas., o Relatório e Contas relativo
ao exercício de 2021.
1 — Introdução
O ano de 2021 foi o primeiro ano do plano de transformação da UNIVERSO, Instituição de
Moeda Eletrónica, S. A. (“Universo IME” ou “Empresa”) para integrar verticalmente a cadeia de
valor do crédito. Iniciada em 17 de dezembro de 2020, a atividade de concessão de crédito a partir
de fundos próprios permitiu a geração de uma carteira de crédito viva a 31 de dezembro de 2021
de quase 300 milhões de euros.
O ano foi marcado pelos desafios da estabilização de uma nova operativa, a de crédito, a
qual exigiu uma revisão completa dos worflows de negócio, desde o onboarding até ao core de
gestão de crédito, passando pelos subsistemas de reporte regulamentar e pelo desenvolvimento
de competências de recuperação de crédito.
A par do desenvolvimento e estabilização deste novo módulo operacional de crédito, que
acoplou ao sistema de gestão de contas e pagamentos, desenvolvido desde o início de atividade
em 2015, a Universo IME iniciou uma parceria estratégica com o Banco CTT, S. A. (“Banco CTT”)
para responder aos desafios de neutralização de risco de financiamento e do risco de crédito as-
sociado à concessão de crédito. Neste âmbito, a Universo IME executou com sucesso, em 1 de
abril de 2021, uma operação open-ended de securitização de créditos (parcelados e revolving),
pela qual os créditos gerados na operação diária com o Cartão Universo são objeto de venda a um
veículo (Next Funding N.º1), que se financia integralmente junto do Banco CTT. A Universo IME
é o servicer deste veículo, mantendo na íntegra as funções operacionais de gestão de créditos.
A par da gestão de contas e pagamentos (atividade tradicional) e da evolução para a con-
cessão de crédito através de fundos próprios, a Universo IME deu início em 2021 à atividade de
acquiring. Assente numa proposta comercial simples e credível de value-for -money e numa pla-
taforma tecnológica de última geração, com equipamentos POS (pontos de venda) inteligentes e
multi-aplicacionais, a Universo IME apresentou -se ao mercado sob a marca “UNI — by Universo
Negócios”. Esta nova oferta garante níveis de serviço par com as propostas incumbentes, mas
apresenta vantagens na exploração de dados e serviços on-top que a definem e individualizam
perante comerciantes e pequenos negócios que são o seu alvo comercial. É uma nova avenida
de crescimento da Universo IME.
Num registo evolutivo, a aposta da Universo IME na digitalização continua a fazer o seu
caminho. A APP Universo (aplicação mobile para Android e IOS) continua a beneficiar da prefe-
rência e avaliação altamente positiva por parte dos seus utilizadores, sendo uma referência entre
as aplicações de serviços financeiros em Portugal, seja na Google Play ou na Apple Store. A APP
Universo foi enriquecida em 2021 com múltiplas novas funcionalidades, como por exemplo trans-
ferências entre contas Universo, subscrição indireta de serviços complementares como seguros
e fracionamento de múltiplas tipologias de pagamentos (levantamentos, pagamento de serviços,
pagamento de impostos, etc.) para maior comodidade do cliente. Adicionalmente, e sempre com
o propósito de tornar mais fácil a interação com o cliente, a APP permite a atualização de dados
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pessoais, gestão de débitos diretos ou interações inteligentes através do uso de BOTs. Como úl-
tima nota, referimos a evolução da plataforma de onboarding para integrar a Chave Móvel Digital
como sistema de autenticação e disponibilização dos dados dos clientes no momento da adesão.
Do ponto de vista macro, a atividade da Universo IME foi impactada pelas limitações impos-
tas por razões de saúde pública associadas ao controlo da pandemia COVID -19. Os períodos de
confinamento, obrigatórios ou recomendados, declarados pelo Governo, e a alteração de hábitos
decorrentes do incentivo ao teletrabalho e à redução de atividades sociais, provocou uma alte-
ração da estrutura da procura de serviços da Universo IME, reduzindo o uso do cartão físico e
certas atividades presenciais, ao mesmo tempo que aumentou o seu uso digital. Estes momentos
causaram invariavelmente uma redução das atividades de prestação de serviços de pagamento e
de crédito, atrasando a concretização do plano de negócios da Empresa. A atividade operacional
da Universo IME, na ótica de assegurar os serviços contratualizados com os clientes, não foi,
no entanto, impactada por esta pandemia, comprovando a eficácia do plano de continuidade de
negócios implementado e das ferramentas e processos de trabalho remoto adotados.
No final do ano de 2021 a Universo IME tinha uma carteira de cerca de 965 mil clientes, dos
quais, mais de 600 mil eram utilizadores das plataformas digitais.
O Cartão Universo manteve em 2021 as suas principais características distintivas, oferecendo-
-se aos clientes como um instrumento de pagamento a crédito ou a débito, permitindo o acesso aos
programas de fidelização das mais relevantes insígnias do grupo Sonae, a saber, do Continente e
da Worten. A associação do Cartão Universo ao programa de Fidelização do Continente permite
ao seu detentor usufruir de 1 % de cash-back em todas as compras realizadas na modalidade fim
de mês, em qualquer estabelecimento comercial aderente à rede MasterCard, em Portugal ou no
estrangeiro, e ainda de descontos até 16 cêntimos por litro no âmbito da parceria existente com
a Galp.
Entre as várias funcionalidades inovadoras que o Cartão Universo introduziu em Portugal,
destaca-se a possibilidade de fracionamento da transação nos POS, nas ATMs, APP e site Uni-
verso, podendo os clientes escolher modalidades de fim -de-mês ou fracionar em 3, 6 ou 12 vezes
sempre que efetuar uma compra, um levantamento de fundos, um pagamento ou uma transferência.
Proporcionar aos clientes o acesso a modalidades de pagamento adequadas ao seu orçamento
familiar é uma das marcas distintivas da oferta da Universo IME e do Cartão Universo.
A oferta comercial Universo é inclusiva, permitindo o uso dos instrumentos de pagamento
nas wallets ApplePay, GooglePay, Garmin Pay e Fitbit Pay e facilitando os processos de compra,
seja no mundo físico, seja no digital. A wallet Universo permitirá brevemente a validação biomé-
trica de transações online, o que assegurará um serviço de autenticação e autorização 3D Secure
totalmente abrangente, para clientes com e sem smartphone (tecnologia de inteligência artificial
NuDetect), diferenciando -se da oferta dos bancos nacionais.
Com o objetivo de satisfazer ainda mais os clientes Universo, a Empresa lançou em outubro
de 2021 uma nova oferta, designada Plano Light, a qual isenta o cliente de custos com uma mul-
tiplicidade de serviços (custos de levantamentos em ATM fora de Portugal, custos de transações
em gasolineiras, custos de processamento de operações fora do espaço económico europeu,
entre outras) a troco de uma mensalidade.
A Universo IME continuou a especializar uma equipa de Customer Analytics que se posiciona
na fronteira do saber nas áreas preditivas do comportamento e na forma de interagir com os clien-
tes, especialmente após o início da atividade de concessão de crédito. Na mesma linha, a área de
Marketing & Sales fez uma grande aposta no digital, adaptando -se à nova vivência dos clientes,
inovando na forma e nos canais de atuação para chegar a todos os potenciais clientes.
2 — Contexto macroeconómico
À semelhança do ano anterior, 2021 ficou marcado por um elevado nível de incerteza relati-
vamente à evolução da situação epidemiológica e às suas consequências económicas e sociais.
Nas economias avançadas, o ritmo acelerado dos programas de vacinação contra a COVID -19 e
a crescente inoculação das populações reduziram os níveis de mortalidade da doença e, conse-
quentemente, a pressão sobre os sistemas de saúde permitindo um movimento geral de redução
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das restrições à mobilidade e à retoma da atividade económica em 2021, apesar de interrompido
no final do ano devido a uma renovada vaga de infeções a um ritmo sem precedentes.
De uma forma geral, as menores limitações em vigor em 2021, a familiarização dos agentes
económicos com o contexto pandémico, e a manutenção dos apoios monetários e governamen-
tais a empresas e famílias possibilitaram a recuperação, ainda que heterogénea, da atividade
económica.
Na Zona Euro, a maioria das economias registou uma recuperação apenas parcial e hetero-
génea dos níveis de atividade económica em 2021; no entanto, o desempenho económico da Zona
Euro superou as expectativas iniciais, e o PIB (real) terá crescido + 5,2 % em 2021 (vs. – 6,4 % em
2020). O mercado de trabalho europeu também surpreendeu pela positiva, com os indicadores de
emprego a encerrarem o ano de 2021 próximos dos referenciais pré -pandemia, beneficiando da
manutenção das medidas de proteção laboral excecionais para fazer face às paragens forçadas de
atividade. Contudo, os níveis de dívida pública continuaram a avolumar -se devido à redução das
receitas fiscais e ao aumento da despesa pública desde o início da pandemia. No entanto, os juros da
dívida soberana mantiveram -se em níveis historicamente baixos beneficiando da política monetária
expansionista seguida pelo Banco Central Europeu. Na Europa, o ano de 2021 ficou ainda marcado
pela aprovação do Plano de Recuperação e Resiliência da Comissão Europeia, o Next Generation
EU, salientando -se pela negativa a tensão entre a Ucrânia e a Rússia, e as suas consequências
para o preço do gás natural e da eletricidade, os quais atingiram recordes históricos.
Em Portugal, a deterioração da situação epidemiológica no início do ano deu origem a um novo
confinamento geral e a medidas fortemente restritivas para atividade económica. Porém, a redução
do número de novos casos de infeção pelo SARS -CoV -2, assim como o avanço do programa de
vacinação, possibilitou o levantamento gradual destas medidas a partir de maio, e a progressiva
normalização das atividades económicas. Consequentemente, as condições no mercado de tra-
balho melhoraram significativamente, com a população empregada a superar o nível de 2019 e a
taxa de desemprego no final do 3.º trimestre de 2021 a atingir os 6,1 % (vs. 6,5 % no final de 2019),
sustentando o crescimento do rendimento disponível das famílias. Também a atividade turística
recuperou com o número de dormidas e hóspedes a mais do que duplicar face ao ano transato,
mantendo-se, contudo, distante dos referenciais pré -pandemia. Desta forma, no 3.º trimestre o
PIB real encontrava -se + 19 % acima do valor registado no 2.º trimestre de 2020, período marcado
pelo primeiro confinamento, embora ainda – 3,2 % abaixo do registado no último trimestre de 2019.
Depois do consumo privado ter colapsado em 2020 (– 7,1 %), em 2021 apresentou um maior
dinamismo e recuperou parcialmente, suportado pelas menores restrições em vigor, pelo aumento
do emprego, pelos sólidos níveis de confiança dos consumidores, pela manutenção das condições
financeiras favoráveis, e pelo aumento extraordinário da poupança das famílias, em termos agre-
gados. Em 2021, a despesa das famílias aumentou em termos homólogos em todas as principais
rúbricas, inclusive as despesas em bens alimentares, que em 2020 tinham já crescido + 6,4 % face
a 2019, continuando a beneficiar, em 2021, da transferência de despesas que antes da pandemia
eram tipicamente destinadas à restauração e hotelaria.
As pressões inflacionistas também se fizeram sentir na economia portuguesa, embora de
uma forma menos aguda do que na generalidade dos países europeus. A evolução da inflação
e o seu impacto na economia global e nacional permanece uma das principais incógnitas para
2022, apesar de o BCE insistir que a inflação na zona euro continua ancorada e sob controlo, em
fevereiro admitiu que o seu caráter temporário poderá ser mais prolongado, e sinalizou que poderá
proceder a aumentos da taxa de juro de referência ainda durante o ano de 2022, ao contrário do
que defendia até então.
Perspetivas para 2022
Portugal deverá registar uma aceleração do crescimento do PIB, impulsionado pelo melhor
contexto epidemiológico, pelo maior ritmo de implementação dos seus planos de recuperação
económica, ao abrigo do Next Generation EU, e pela recuperação das atividades turísticas que,
contudo, deverão permanecer condicionadas pela incerteza. Os indicadores do mercado de
trabalho deverão continuar a melhorar; porém, o término dos programas de moratória de crédito

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