Relatório n.º 3/2023

Data de publicação18 Maio 2023
Data31 Janeiro 2022
Número da edição96
SeçãoSerie II
ÓrgãoUniverso, IME, S. A.
N.º 96 18 de maio de 2023 Pág. 248
Diário da República, 2.ª série
PARTE I
UNIVERSO, IME, S. A.
Relatório n.º 3/2023
Sumário: Relatório de contas e gestão a 31 de dezembro de 2022.
Sede: Lugar do Espido, Via Norte, 4470 -177 Maia Capital social: 45.000.000 euros
Matriculada na Conservatória do Registo Comercial da Maia sob número único de matrícula
e identificação 513 102 248
Relatório e contas 31 de dezembro de 2022
Senhores acionistas,
Nos termos da Lei e dos Estatutos, apresentamos a V. Exas., o Relatório e Contas relativo
ao exercício de 2022.
1 — Introdução
No segundo ano de implementação do seu plano de transformação para integrar a cadeia
de valor do crédito, a atividade da Universo, IME foi marcada pelo acelerado crescimento da sua
carteira de crédito e pelo alargamento da sua oferta comercial, como novas soluções, dirigidas
quer aos consumidores finais quer aos clientes empresariais (ENI).
O volume de transações operado através das contas de pagamento da Universo, IME atin-
giu o valor de 917M€ e permitiu a constituição de carteira de crédito vivo, em final de 2022, de
385M€ (1). Estes números são expressivos do forte crescimento e da preferência que as soluções
Universo representam para os consumidores. No final do ano de 2022 existiam mais de um milhão
de clientes titulares de contratos de contas de pagamento Universo.
Esta evolução dos principais KPIs operacionais da Universo, IME permitiram registar, ao ní-
vel dos indicadores financeiros, uma forte evolução no caminho para a rentabilidade, seguindo o
trajeto projetado aquando da decisão de implementação do plano de transformação para integrar
a cadeia de valor do crédito, adicionando -a à dos serviços de pagamento. Os Resultados antes
de Impostos da Universo, IME cresceram 53 % em 2022, com um aumento absoluto de 13,6M€.
Esta perspetiva genérica sobre a atividade da Universo, IME em 2022 não ficará suficiente-
mente caracterizada sem que se identifiquem as principais iniciativas organizacionais, de negócio
e das infraestruturas de suporte que foram executadas.
Do ponto de vista organizacional registaram -se duas grandes alterações dignas de relevância:
i) a alteração dos órgãos sociais, de um modelo com Fiscal Único para um modelo com um Con-
selho Fiscal, efetivada em agosto p.p. e, ii) uma revisão do modelo de governação para incorporar
unidades de negócio, centradas em produto, acompanhada da definição de um conjunto de áreas
que passaram a funcionar transversalmente como suporte ao negócio, mantendo as direções
ditas de controlo interno e de auditoria independentes, segundo o modelo de 3 layers de defesa e
controlo, recomendados pelo Regulador. Também ao nível da administração da sociedade houve
uma reorganização de pelouros, em consonância, passando a haver, no novo mandato iniciado
em 2022, dois administradores com reportes eminentemente operacionais (Chief Operational
Officer e Chief Strategy Offcier), um administrador com reportes de controlo (Chief Risk Officer)
e um administrador com reportes de supervisão e auditoria e condução estratégica do negócio
(Chairman e Chief Executive Officer).
Em termos de grandes realizações comerciais destaca -se em 2022 o lançamento de um
processo de onboading de clientes 100 % digital através da APP Universo, a qual permitirá o
acesso a uma base de clientes que tradicionalmente não são clientes das insígnias Sonae na
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sua vertente física. A par desta iniciativa, a filosofia Digital First foi plenamente adotada pela Uni-
verso, IME, resultando numa revisão profunda de processos e que permite uma satisfação das
necessidades dos clientes em linha com a realidade digital (APPs, Smartdevices, Tokenização,
Contactless, Trusted Service Providers, etc.). Em paralelo, foi lançada uma oferta comercial de
contas e serviços de pagamento especialmente destinada a clientes que são empresários em nome
individual (ENI), protegendo -os dos usos comerciais que possam dar às soluções da Universo,
IME. Com o mesmo objetivo, mas focado nas necessidades dos clientes que prescindem do uso
das funcionalidades revolving associadas à abertura das contas Universo, IME, foi lançado um
produto específico de financiamento de operações de aquisição de bens e serviços, designado
comercialmente de Crédito Clássico Universo, com termos e condições próprias e distintas das
dos serviços de pagamento e de moeda eletrónica.
Num outro formato, o da intermediação de crédito, intensificou -se a promoção e colocação
de crédito dito pessoal junto dos clientes da Universo, IME, tendo -se materializado uma nova
parceria, a par da existente com o Banco BNP PF, com a Younited. O alinhamento de interesses
permitiu duplicar o volume de atividade com a colocação de mais de 50 M€ de crédito pessoal
sob marca Universo.
Para outro segmento de clientes, o das PME e negócios ENI, a Universo, IME intensificou a
atividade de acquiring, lançada em 2021, oferecendo uma solução inovadora suportada em termi-
nais POS com sistema operativo Android e múltiplas APPs de suporte aos negócios, configuráveis,
conjugada com uma oferta comercial simples que tem feito caminho. Não sendo uma área de
negócio de forte crescimento natural, a aquisição de clientes faz -se essencialmente por migração,
facto que tem levado à constatação de fortes barreiras à saída, por compromissos anteriores de
fidelização dos comerciantes com incumbentes na área. O conjunto de produtos B2B que tem por
destinatários PMEs e ENIs, numa lógica B2B, foram objeto de rebranding, passando a ter uma
designação agregadora de “Universo Flex” que inclui, para além dos serviços de acquiring (com
POS físico ou virtual através de Smartdevice), os serviços de fracionamento de compras (vulgo
Buy Now Pay Later) em qualquer comerciante aderente.
Nas áreas operacionais de natureza transversal (suporte às unidades de negócio) destaca-
mos pela importância e impacto, o evento da mudança de operador de call center (substituição
da Concentrix pela Teleperformance) e a experiência em curso, de uso de agentes que operam a
partir de geografias externas (Brasil). Este facto, que poderia ser fator negativo na avaliação da
qualidade do serviço prestado, não o foi, no entanto, tendo a Universo, IME recebido pela primeira
vez o prémio de Marca Recomendada 2023 pela Consumers Trust/Portal da Queixa.
Sendo a Universo, IME uma empresa financeira de base tecnológica, a área de IT dinamizou
múltiplas iniciativas durante o ano de 2022, com destaque para o reforço dos serviços de moni-
torização de rede e serviços e prevenção de incidentes cyber, um domínio fértil de eventos um
pouco por todo o lado. Os clientes da Universo, IME foram, tal como a generalidade dos clientes
das instituições financeiras, fustigados por iniciativas de engenharia social maliciosas, motivando
a intensificação das comunicações de alerta pela Universo, IME, o de acionamento de medidas
preventivas protetoras, nem sempre do agrado dos clientes (por dificultarem os acessos e transa-
ções), mas pensadas para evitar perdas financeiras para o cliente. Na sequência do forte cresci-
mento do negócio, a arquitetura de sistemas e de desenvolvimento de produto foram repensadas,
aumentando os requisitos de teste e segurança pré e pós lançamento de produtos e de adoção de
novas metodologias de desenvolvimento, com geração de maiores evidências e rastreabilidade
do que é implementado (soluções DevOps, metodologias Scrum, etc.). A direção de IT continuou
com a experimentação de tecnologias de containers, para exploração mais eficiente e ágil de
recursos computacionais em cloud, solução base de suporte ao negócio adotada pela Universo,
IME desde o seu lançamento.
Para além da sua base tecnológica, a Universo, IME é ainda uma organização que se revê na
linha da frente no que respeita à aplicação no dia a dia de Data Science, sendo base para geração
de valor para o negócio e para os clientes. O ano de 2022 permitiu consolidar modelos de propen-
são dos clientes para as iniciativas comerciais e o desenvolvimento de modelos experimentais de
Sequential Pattern Minnig aplicados a múltiplos use cases. Esta é uma área de inovação constante
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e que a maestria das equipas internas sobre processos e modelos, conjugado com a abundância
de dados, permite vantagens competitivas na abordagem ao mercado.
A consciência social da Sonae e da Universo, IME, sempre presentes, estiveram em especial
destaque no ano de 2022. Com efeito, o inesperado movimento de agressão militar armada não
provocada, pela Rússia à Ucrânia, gerou uma onda de impactos que se fizeram notar em coisas
tão básicas como o custo da energia, do gás, dos combustíveis, dos alimentos, entre outros. Aten-
tos a este fenómeno de forte impacto social, a Universo, IME ofereceu aos seus clientes diversas
campanhas de pagamento fracionado em 3X Sem Juros das faturas das utilities, dos combustíveis
e dos impostos, afirmando -se como um suporte financeiro relevante para muitas famílias. Ainda
neste domínio, mas num outro registo, a Universo, IME continuou a apoiar os EMMY AWARDS,
tendo sido patrocinador oficial, tal como nos últimos cinco eventos, da 6.ª Gala dos Internacional
EMMY AWARDS realizada em Lisboa no Castelo de São Jorge.
Destaque, finalmente, para todas as iniciativas que decorreram na área de People & Talent
(nova designação do que tradicionalmente se designava de HR), realçando a conclusão do projeto
Future Shaping, um projeto cross -company e que permitiu a todos os mais de 100 colaboradores
da Universo, IME dar o seu contributo sobre o que é preciso evoluir como organização para perma-
necer como lugar de excelência para desenvolvimento das carreiras dos nossos colaboradores e
atração de novos talentos. A par, e tendo por base os princípios de sustentabilidade organizacional
enunciados no documento -matriz do grupo Sonae — OUR WAY, a Universo, IME desenvolveu os
Essentials, adotando e adaptando o Our Way em nome próprio. Finalmente, não podemos deixar
de referir a iniciativa LEAD, um programa customizado de liderança para os líderes atuais, e do
futuro, da Universo, IME.
A parceria estratégica da Universo, IME com a Mastercard Processing Europe (MPE) e a rede
Mastercard foram de novo renovadas até final de 2025.
2 — Contexto macroeconómico
Depois de dois anos em que a pandemia do Covid -19 condicionou significativamente os modos
de vida, 2022 assinalou o início do levantamento definitivo da grande generalidade das restrições
à atividade económica na maior parte das regiões do mundo, possibilitado pelo sucesso dos pro-
gramas de vacinação e pela crescente imunização da população pelo contacto com o vírus. Apesar
destes desenvolvimentos positivos, o ano ficou inevitavelmente marcado pelo escalar da tensão
geopolítica na sequência da invasão da Ucrânia por parte da Rússia a 24 de fevereiro de 2022.
Os países membros da União Europeia (UE) e da e da Organização do Tratado do Atlântico Norte
(OTAN), onde se encontram grande parte das Economias Avançadas, rapidamente demonstraram
a sua solidariedade com a Ucrânia e implementaram vários pacotes de sanções à Rússia, que por
sua vez retaliou da mesma forma e tornou a ameaça nuclear mais presente.
As consequências económicas deste conflito foram rapidamente sentidas na economia mun-
dial, particularmente nos mercados internacionais de energia e alimentos devido à relevância da
Rússia e da Ucrânia enquanto exportadores destas matérias -primas. Nos mercados de energia (
2
),
o gás natural revelou -se a matéria -prima cujo mercado sofreu mais disrupções, com o preço na
Europa a aumentar aproximadamente 2.5 vezes entre janeiro e agosto de 2022. Também no
mercado de commodities alimentares se registou um recuo dos preços no segundo semestre de
2022 embora estes tenham permanecido em níveis elevados. Para tal contribuiu decisivamente a
assinatura dos acordos mediados pela Organização das Nações Unidas e pela Turquia, em julho,
que viabilizaram as exportações de cereais da Ucrânia a partir do Mar Negro.
Com os preços da energia e dos alimentos em alta, intensificaram -se as pressões ao longo
das cadeias de valor e, por conseguinte, a inflação acelerou, atingindo o valor mais alto em déca-
das em várias Economias Avançadas. Nos Estados Unidos da América (EUA) a taxa de inflação
atingiu os 8.0 % em média anual, enquanto na Área do Euro esta se fixou nos 8.4 %. Desta forma,
o choque nos preços revelou -se menos transitório do que inicialmente esperado pelos Bancos
Centrais, que se viram pressionados a subir rapidamente as suas taxas de juro de referência. Nos
EUA, a Reserva Federal aumentou a taxa de juro de referência em 4.25 pontos percentuais em
apenas 10 meses e, no Reino Unido, o Banco de Inglaterra acumulou uma subida de 3.25 pontos

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